信用卡余额之战：银行VS消费者

客户世界 | 2015年7月12日 | 行业要闻 | 评论已关闭 | 1138

|王康|2008-11-08

JOSEPH LEE 住在纽约长岛的MERRICK镇。这是一个典型的美国中产阶级社区，空气清新，风景优美，社区宁静而不失繁华，人口不多，但却非常具有活力。

以住每天早晨，JOSEPH在邮箱里都可以收到很多自动寄来的信用卡信函。而这个秋天，他发现这种邮件消失了。

“以前会有直接给你批准好信用额度的信用卡寄过来。还有很多信用卡会直接寄一张5，000美元的支票让你使用。头半年都不用付利息，以后再计利息。每个月我都可以收到七八张这样的信用卡。”JOSEPH对记者说，“而这几个月，好像这种邮件消失了。”

JOSEPH的信用得分高达800多分，一向是各大银行争抢的优质客户。作为典型的量入为出的中国人， JOSEPH的生活并未因为这些信用卡商函的消失而有所影响。

“但是，以前那些大手大脚花钱的美国人，现在就会日子很难过了。因为他们会发现没信用卡额度可以周转，去付那些厚厚的账单。“JOSEPH 说。

FED报告：行动中的银行

“过去美国人一个人手上有十张八张信用卡毫不稀奇。但是现在，银行业对信用记录上得分很低的高风险客户开始非常严格。美国人大手大脚借债花钱的日子已经结束了。”美国联合银行的第一副总裁李子良在接受记者采访时这样说。

在银行间流动性紧缺、经济衰退全面侵袭实体经济和失业率高升的三重影响下，美国银行业最近开始担心信用卡贷款坏账率上升，所以开始大力压缩和清理过去近乎泛滥的信用卡业务。

11月4日，美联储最新发布的报告称，在10月份的前两周，美联储调研了55家主要的美国银行和21家在美国运营的外国银行，其中有60％的银行收紧了对信用卡债务的管理，有65％的银行削减了各种类型的消费者贷款额度，包括信用卡额度。甚至有20％的银行，对优质客户的信用卡额度也进行了削减和压缩。

据《纽约时报》的报道，有些银行对高风险客户的信用卡额度削减高达10％。主要的几家信用卡大户，如花旗、美国银行、大通银行（JP MORGAN的零售银行业务），都对一些信用记录不太良好的消费者进行了几千到几百美元不等的信用额度削减。

“在2010年将会有2万亿美元的信用卡授信额度会被砍掉，接近目前总的授信额度的45％。那些信用记录不太好的消费者，肯定会首当其冲受到影响，成为被催讨的对象。”Oppenheimer 的银行业分析师Meredith Whitney在一份分析报告中这样写道。

负债累累的消费者

信用额度的削减只是银行业针对信用卡业务的一个初步举动。更为重要的是，在失业率高企和实体经济开始低迷的时候，由于美国家庭的债务情况正在恶化，信用卡业务的质量正在恶化，有可能成为一个新的坏账增长点。

根据美国CARD TRAK.COM的研究数据，美国持有信用卡的5，300万家庭的平均信用卡贷款余额已经上升到了6700美元，从5年前的每户5，900美元上升了近10％。今年8月，整个美国家庭在信用卡的循环债务已经高达9690亿美元，到今年年底肯定会超过1万亿美元。CARD TRAK的分析师认为，随着经济的进一步恶化，信用卡贷款的违约率将会进一步上升。

咨询公司GEORGE S MAY INTERNATIONAL在之前的一份调查中显示，就连比较富有的企业主也很受信贷紧缩和经济低迷的影响。在受访者的中小企业主中，有11％的人不能不用信用卡来支付企业运营的开支。有14％的企业主信用卡额度被削减。

标准普尔的一份调研数据指出，在五个美国人中就有一位经常或总是不及时付清信用卡上或是贷款的余额。在此之上，有8％的受访者承认，他们只能付清每个月的最低还款额，还有8％的人承认他们只能还比最低还款额还低的款项给银行。有22％的受访者信用卡的欠款达到5，000-20，000美元。有3％的受访者欠款达到4万美元。有25％的受访者欠款接近第一张的上限。而另外的22％已经刷爆了第一张卡，并开始逼近第二张卡的信用上限。

“向下的经济周期对消费者的影响是全方位的。”美国著名的金融行业投资银行Sandler O’Neill的分析师Michael Taiano之前在接受采访时说。

Taiano的分析报告认为，在未来的18个月内，信用卡业务的坏账率将会从目前的5.7％上升到将近10％。这将是自2001年科技网络泡沫破灭以来的最高数字。

受损的银行

行业性的调研及预测，似乎也正在得到一些信用卡巨头们最新披露信息的印证。

2008年第三季度，美国的三大信用卡发卡银行大通银行、美国银行，以及花旗，在信用卡贷款业务的增长达到5.3％。这三家主要发卡银行的信用卡贷款余额接近4387亿美元，占全部市场的53％。其中仅大通银行的信用卡贷款余额增长了7％，美国银行和花旗仅为1％和2.5％的增长。

11月3日，花旗美国证券监管委员会（SEC）提交的最新文件透露，花旗在信用卡债务证券化业务上损失14亿美元。而去年同期他们在这项业务上还有1.69亿美元的赢利。花旗在10月初宣布的数据是花旗在全球信用卡上的收入下降了40％。

主要针对富裕客户的美国运通（AMERICAN EXPRESS）也在10月31日，宣布信用卡业务利润下降24％。美国运通的第三季度信用卡贷款坏账率保持在5.9％，但是9月信用卡坏账率已经上升到6.1％。并且，美国运通还估计，随着经济情况恶化，信用卡贷款的坏账率还会继续上升。美国运通计划将在2009年全球裁员10％，近7000名员工，以节省18亿美元的成本。

据相关预测，整个美国信用卡行业，将会在2008年的上半年出现210亿美元的坏账和减记，在2009年上半年将会出现至少550亿美元的坏账和减记。

那些过去可以轻而易举拿到手，用来支付高额账单的“EASY MONEY”，现在已经干枯了。CBS电视台上，关于信用卡额度被削减了以后，如何解决短期现金流问题的金融咨询广告，已经开始出现了。

出于对信用卡坏账的担心，美国各家大银行开始积极对信用记录不好的消费者进行催收。很多位于印度的呼叫中心，因此而生意十分兴隆。

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