全面开启商业银行信息化的战略规划与实施

||2004-05-28

    “2004年中国城市商业银行信息化发展高峰论坛”于2004年5月20日在北京召开,论坛由赛迪顾问股份有限公司、金融电子化杂志社和中国电子信息产业发展研究院培训中心联合主办。

    论坛以”推动信息化发展进程,促进金融改革步伐”为主题，盛邀信息产业部、中国人民银行、中国信息化推进联盟、城市商业银行的有关领导，著名的金融信息化管理专家，福州市商业银行、兴业银行等用户代表，SAP、AXWAY、PIATFORM、高阳万国、赛迪数据等IT厂商的代表，共同就城市商业银行信息化发展中的热点与难点问题，展开了关于城市商业银行信息化发展战略、构建善治的IT治理机制、银行风险防范与控制、信息资源管理、应用经验和解决方案等议题的讨论。

    本届论坛上，中国人民银行金融信息管理中心主任卢小冰详述中国银行业信息化发展思路，国内知名信息化咨询机构赛迪顾问有限公司隆重推出了《2003-2004年中国城市商业银行信息化发展年度报告》，该报告在充分调研城市商业银行信息化现状与需求的基础上，总结了城市商业银行信息化的热点和难点问题，并以前瞻性的视角指出了城市商业银行信息化的发展趋势，对国内城市商业银行信息化的战略规划给出了详尽建议。

一、中国城市商业银行业务特征分析

1、区域性与地方性

城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制，因此，目前城市商业银行的市场定位主要表现在：立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民。其区域性与地方性特征十分明显。

2、决策链短，业务创新灵活。

城市商业银行是一级法人，具有较强的独立性，决策性的工作在行内就可以完成，免去了大银行繁复的报批程序。因此，也表现出城市商业银行的灵活、多变，快速适应市场的优势。

3、竞争同质化，不具备竞争优势。

随着银行业竞争的加剧，国际金融市场活动日新月异，商业银行必须花费更多的时间和精力了解顾客，不断开发新的业务来适应顾客的需求，以争取在竞争中处于主动地位。但受制于人员素质和经营管理水平的限制，城市商行基本采取对大行的 “跟踪策略”，产品与服务基本雷同，高附加值产品匮乏。

4、贷款业务集中度高，风险大。

城市商行业务经营存在地域上、客户关系上、专业领域上的相对优势，由此形成放贷业务相对集中于若干特定类型和风险特征的信贷资产。由于银行贷款的发放通常是在维系原有客户关系和维持原有业务品种的基础上进一步扩大市场份额，实施贷款组合充分分散化的策略存在许多现实障碍。比如：拓展新类型贷款客户的营销成本问题，经营地域的基础经济环境，信贷业务营销队伍和管理专业人员的经验、素质等。

5、小型企业信贷业务、中间业务、个人银行业务向核心业务演变。

随着中国资本市场的逐渐成熟，大、中企业倾向于直接融资，对银行贷款的依赖逐渐减少。其次，利率市场化和商业银行服务收费管制的放松促使银行中间业务收入迅速增长。再次，随着消费在GDP中的比重逐渐增加，个人银行业务尤其是个人消费贷款业务获得高速增长。同时，为了实现”以客户为中心”的转变，各种金融创新不断凸现，个人理财服务成为新焦点。

二、城市商业银行信息化现状与需求

（一）信息化现状

目前，城市商业银行的信息系统建设主要有综合业务系统、管理信息系统、新一代呼叫中心以及其他中间业务系统。其中，综合业务系统的升级改造发展迅猛，大多数城市商行都已经建成或在建中，但仍然有部分城市商行还保持原状。中间业务系统发展缓慢，而且 “同质化”现象严重。网上银行系统较国有商业银行和其他股份制商业银行要慢许多，仅有个别城市商业银行正在尝试中，呼叫中心在城市商业银行中应用加速，功能也在不断加强。管理信息系统在城市商业银行中已具备一定规模，但其潜力没有充分发挥。数据仓库与商业智能系统在城市商业银行的应用还处于探索中，真正开始实施和运行的城市商行几乎没有。中国城市商业银行主要信息系统建设情况见图1。

数据来源:CCID 2004.4

图 1 2003年中国城市商业银行主要信息系统建设规模

此外，城市商业银行信息化市场升温, 电子化水平趋向平均。此处的趋向平均有两个含义：一个是指大环境促使以往整体IT水平相对较弱的金融机构如农信社、城市商业银行等开始与领先的银行接近。另一个含义则是指应用水平的平均。在分散模式向集中模式转换的大趋势下，不论国有银行还是城市商业银行，系统建设的根本目标和功能都很相似。也正是由于IT应用上的一致性和差距，城市商行IT应用市场逐渐升温。

（二）信息化需求

1、综合业务系统趋于缓和

截至2003年．大多城市商业银行的综合业务系统相继完工或者趋于完工，主要投资将集中于各管理信息系统、渠道建设和信息安全等方面。

2、渠道建设稳步发展

随着综合业务系统的改造升级，中间业务的逐步发展，以银行卡为主流的渠道建设（如ATM、POS、自助服务设备等）将稳步发展，投资将逐步放大。

3、中间业务应用逐渐启动

综合业务系统（实现数据大集中）的建成为中间业务应用的开展提供了基础环境，电子政务和企业信息化也进入全面发展，因此中间业务的投资将会逐步启动，包括银政、银企和银行个人理财等方面的投资。无线服务也将是中间业务投资的重要领域之一。

4、管理信息系统全面升温

管理信息系统是城市商业银行今后重点发展的一个方面，涉及信贷管理、财务管理、内控管理、人力资源管理、客户关系管理、营销管理、风险管理等各个方面，2004年－2005年管理信息系统投资将有跳跃性的发展。

5、数据仓库与商业智能系统发展较缓

数据仓库与商业智能系统是未来城市商业银行的发展重点，但是，城市商业银行大多处于探索与研究阶段，目前仅有部分发展较快的城市商业银行正在尝试之中，因此，2004年－2005年数据仓库与商业智能系统投资将缓慢增长。

6、网上银行与呼叫中心一枝独秀

网上银行与呼叫中心系统逐步趋于理性，成为重要的营销渠道与服务渠道之一，整体投资较缓。

三、城市商业银行信息化战略

在充分调研城市商业银行信息现状与需求的基础上，赛迪顾问认为应本着”以安全可靠为前提，融合先进有效的管理思想，兼顾效益与可持续发展”的设计理念，制定出适合城市商业银行的信息化发展战略：

1、在客户关系管理系统的支撑下，建立为”以客户为中心”的经营战略

客户关系管理系统要兼具管理与业务功能,既能提高客户服务水平和响应能力，还能进行风险控制、成本与效益等统计决策分析。

2、支持大会计及综合柜员制

在一本会计总账的指导思想下，对系统业务进行统一之下的多级核算和跨系统清算，同时由单独柜员综合处理会计、出纳、储蓄、信用卡等业务，为客户提供一站式服务。

3、采用业务集中处理模式

实现全辖范围的大集中处理模式，打破部门界限，实现信息共享。总行负责系统管理和维护，支行专职业务数据录入，总、支行权责明确，促使银行的经营方式从分散走向集约化。

4、支持银行实行全面管理会计

全面管理会计包括预算、核算、结账和报告。一个完整统一的银行财务管理平台，能够实现管理的扁平化，并为解决银行管理和战略两个层面的信息化问题提供全方位的数据基础支持。

5、进行风险管理，保障系统的安全性

信息系统的建设要保证风险控制管理体系化，并通过风险控制保证信息的安全性、完整性、保密性、可控性。

6、集成性与拓展性相辅相成

利用银行全面集成的、标准的应用平台，避免多次数据输入、多个接口和多次开发。并具有极强的扩展性，支持未来混业、跨国、多渠道、增值及联合经营模式。

7、多访问渠道的集成服务标准的信息分类

参照国外经验及人民银行的标准设计出相应的信息分类体系，实现会计信息和统计信息分离。

四、城市商业银行信息化总体规划

信息化是支持城市商业银行业务发展，提升银行核心竞争力的利器。基于城市商业银行信息化现状与需求，赛迪顾问认为城市商业银行应重视信息化的总体规划，在总体规划的基础上，按步骤逐步开展信息化建设。重视系统框架与平台建设，避免重复投资与信息孤岛，保证信息系统建设的连贯性和一致性。

赛迪顾问采用信息工程的理论与方法，对全域的信息资源进行规划。规划过程对全域业务与管理活动按主题分类，分析每类主题的共性，得到相应的信息实体及其属性，建立各类信息实体之间的关系，从而得到城市商业银行的整体信息架构模型。

根据城市商业银行的业务特征、信息化现状与需求，结合目前信息化发展趋势，赛迪顾问为城市商业银行设计出比较适合的信息系统架构，

五、城市商业银行信息化趋势

1、借助专业咨询公司实现信息化发展成为新热点

112家城市商业银行的信息化水平差别较大，信息化建设状况参差不齐，加之人才匮乏，借助专业金融IT咨询公司为自己梳理和规划信息化建设显得尤为突出。

2、信息化由局部化应用向一体化应用演变。

在业务竞争的驱动下,为向客户提供一体化、全过程的金融服务以及高端的金融衍生产品，一体化的信息应用才能提供技术保证。

3、管理信息化大势所趋。

信息化归根到底是为管理服务的，以信息技术和网络技术为中心内容的金融电子化，不仅是各项业务创新的技术依托，更是银行高层决策的依据。

4、信息管理由分散化向集中化过渡。

数据集中有利于保证经营数据的完整性，但只是奠定了银行客户关系管理体系的数据基础，维护客户关系、挖掘客户价值、真正实现银行以客户为中心尚待时日。城市商业银行应积极推动信息化管理的集中化，实现由事后反应向事前、事中控制转变，努力提高经营水平。

5、银行信息安全工作将继续升级与强化

从目前城市商业银行的信息安全状况看，大多信息安全工作不成体系。对网络安全存在认识与投资上的偏差，错误认为信息安全就是网络安全，仅重视安全工具投资而忽视管理投资；不过，随着高科技犯罪的不断发生，信息安全工作正逐渐成为银行信息化建设的重中之重。

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