SUN公司袁晓钢:网络时代的金融服务与技术架构

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||2004-09-14


2004年9月13日,第五届中国金融信息化发展论坛在北京展览馆报告厅召开。以下为本次论坛实录:

主持人:感谢刚才John E.Davies先生的演讲,他讲述了金融业如何借助英特尔构架的解决方案重整业务,降低成本,管理的风险、创新业务以增强企业的竞争力。第五位演讲嘉宾是sun公司大中国区金融行业总监袁晓钢先生,袁先生曾在美国天腾康柏公司工作过,  
     
曾担任中国华腾软件公司的销售总监,任加拿大土地资源公司的业务发展经理。他演讲的题目是《网络时代的金融服务与技术架构》。下面欢迎袁先生演讲。

袁晓钢:谢谢谭总,各位专家、各位领导,先生们、女士们,中午好。我演讲的主题是《网络时代的金融服务与技术架构》,主题内容有五个方面,一个是跟大家分享一下在网络时代我们金融服务的特征,还有分享一下中国区金融业遇到的机遇和挑战,然后看看我们金融行业的架构,应付我们机遇和挑战的策略,再和大家分享一下sun的技术和价值,再就是做一个小小的总结。

我们可以从一些数据观察到,在网络时代金融业务发展的情况。在美国90年代底的时候,由于网络技术的推广,网络业在金融界得到应用,比如说网络银行增长率保持在40%以上,在网络技术比较成熟的今天也是在25%的增长速度以上,主要是中小银行开展它的业务,由于地域的限制,网络是它很好的拓展方式。我们注意到在整个网络银行中,大银行的网络交易占很大的比例。我们看到2002年的时候,美国网上银行的使用在家庭中已经占到24%,应用方面,浏览器的应用增加很大,主要是资金管理和应用理财,我们看到由于网络技术的发展,浏览器技术增长很快。

另外,在ATM方面零售商的ATM商增长很快,由于ATM下载很多,另外,我们看到很小的东西放在零售店里方便用户。在金融行业由于竞争的积淀有很强的竞争,服务是金融企业提供差异化服务的一个方面。另外还观察到,从90年代末由于互联网技术的发展,我们可以看到很多金融的概念深入人心,因此可以看到很多综合帐户的用户在金融业的发展非常快。这其实是银行的高端客户,像张行长讲到客户可以提供100和120的利润。那么,高端的客户可能就有很多,有股票帐户等等所以银行为他们服务业是提供了很多帐户方面的服务。再保险行业在北美保险行业的竞争非常激烈,大家也看到,它已经是一个比较成熟的行业,由于新技术的发展,大家说到渠道为王,你如果有很好的渠道,就是把客户交到客户的手中。我们也看到网上保险增长非常快,这是200的年的数据,无论是财产保险,还是人寿保险,人寿保险方面由于互联网的技术的推广,很多人在北美对网络技术比较熟悉,也可以自己到网上去找,有很多自助的保险销售方式。在证券方面是典型的应用网络技术的行业,由于网络技术的发展,使得这个行业出现了很多折代理商,他们直接提供的网上交易使成本直接下降。

在美国,差不多68%的证券交易是通过网上进行的。在IT的投入方面,我们看到一些数据,和大家分享一下,在金融行业90%的IT投入到现在为止都是用来维护现存的系统,在金融行业有很多大型机,传统系统本身的维护费用很高,资源也很有限,由于网络时代服务和产品变化的很快,大型机的系统的改变成本比较频繁的话成本就比较大,另外我们也看到,在现在的整个的金融环境下,成本控制对金融企业来说是一个非常重要的环节,金融企业都倾向于利用外国的IT资源,包括我们所提到的业务外包,它主要的方向是由于IT技术进步的很快,所有的金融企业都要把自己的业务集中在金融方向上,也不想背上金融的包袱,同时在社会上开发软件,在资源发展方面资源比较丰富,成本也比较低廉,在北美,IT投资的一些优先排名,银行和证券方面在最近渠道的建设都是一个非常重要的方向,在证券和保险、银行方面风险管理是一个非常主要的主题,另外就是在保险方面核心业务也在做一些调整。我们看到,2004年北美的主要金融体系投资方面是三个,风险管理,成本方向和金融控制。因为9.11事件,大家的灾难意识比较强烈。恐怖主义,美国制定了爱国法,反恐前的项目是强制执行的,还有一些信用欺诈方面的,还有就是交易。在这方面的控制方面都是投资的重点,客户服务,在银行系统中,一个是分行系统的更新,另一个是多渠道的整合,还有一个是网上银行。成本方面更多的使用外包服务,采用比较开放的平台,同时在资金方面加强了控制。这是我们可以看到的一些在网络技术比较先进,金融产品比较成熟地区的表现。

我回顾一下中国现在金融业的一些情况。中国金融业是一个比北美或者其他成熟的地方面临着更复杂的情况,机遇和挑战是并存的,首先我们从一个封闭的市场变成一个开放的市场,WTO以后我们要履行我们金融服务的承诺,另外我们本身的体制也是从计划经济到市场经济的转变,很多银行现在都面临着上市,对整个银行系统的要求,所以在整个的过程中,包括银行的基础管制,银行基础系统的变化,包括银行本身,比如说区域性和国际化,我们有很多城市的小的银行,可能它就注重在某一个城市发展它的业务,大的银行就面临着国际性的整合。发展中的中国金融业大概可以看到有这么几个图,(见图)我们的金融监管的环境现在也在不停地完善,包括我们刚才提到的个人征信系统,还有一些新的系统建设,整个的环境,包括我们的法律和银监会、保监会这些机构的成立,另外在具体的行业来说,证券更注重成本的控制。保险业是一个发展非常快的行业,现在说有房有车就有保险,从商业保险角度来说我们刚刚起步,银行是最为成熟的一个行业,竞争反而更加激烈,银行的服务是我们非常重要的一个竞争点。

我们回顾一下整个世界历史上金融发展的大概状况,以银行为例,从20年代到60年代,都是业务的自动化,比如IT建设,从战后到80年代我们是一个金融行业的产品创新年代,这个年代就是使得金融企业产生了很多的衍生产品,比如退休基金或者财富管理这一类的金融产品的创新,在70年代以后我们看到一些由于小型机的发展,由于开放系统的应用,到90年代末的网络技术的应用,在金融服务产品比较成熟的情况下有一个增强客户联系的趋势,在这一个过程中,从90年代开始由于技术的发展和产品的创新,银行的系统越来越复杂,也给我们提出了一个应用整合的课题,使得我们在整个的系统可以在成本上有很大的控制。从中国的角度来说,它是一个更复杂的情况,在世界短短的100年历程中我们可能10年就要走完,我们面临流程的改造,我们在网络时代有机会去做各个渠道的整合,也有机会通过不同的渠道去提供你的服务,因为你在60年代美国的银行金融产品创新,但是它还是没有通过Internet这样的渠道去提交他的服务,我们可以看到在中国的银行面临的情况更复杂,从行长的层次来说,业务的发展是一个很重要的课题,对IT部门来说,它面临着所有的压力,在IT的建设和投资过程中你要有自己的策略,使得你有重点能把它建设成一个很成功的体系。金融业是服务业,服务为王,所谓服务,我们通过什么方式来体现,在信息技术高速发展的今天,很显然就是通过两个,一个是渠道,一个是你的体系能够快开发你的产品,我们也看到,比如业务系统,原来我们提到的就是通存通兑,就是整个银行系统内部的联网,我们也看到有银联,这些金融机构的联网。

另一个方面是加快产品的开发和产品推向市场的时间。从比较高的层次看一下整个的银行IT体系,有三个方面,一个是服务渠道,一个是核心帐户,一个是业务智慧。业务智慧是银行高层人员智慧的体现,核心帐户是金融监管还有我们的整个财务体制以及业务体制,在科技和技术方面,能够提供最大价值的就是服务渠道。这是我们所看到的一个抽象的银行体系,前面是客户界面,现在来说我们有不同的渠道,和过去完全不同,可以通过手机,通过网络零上银行,把我们的信息送到银行后台去,也可以把我们后台的服务交到客户的手里。在最早的时候,传统的体系是点到点的系统模式,每一个产品都有自己的数据,是和后台的数据直接连接,这样的话模块是仅仅连接在一起的。80年代后期有这样一个概念,做一个企业的平台,这样的平台是前面的介入和后面的东西分开,所以在前面的加入你的渠道的时候,你的后面的帐户系统不用变化太多。后来就是改进,把你前台的一些数据建成一个活动的数据平台,这样通过这个平台和后台打绞刀。然后把一些业务模具放到后面。这样一个形势使得我们在前台增加渠道的时候很容易关心你的渠道,把你的服务提交出去。另外是保险系统的情况,相对一个银行、相对一个企业来说,银行是一个松散的流程,情况很复杂,比如这是一个保险的系统,银行对客户承担债务,但是保险企业对客户承担的是责任,它会牵扯到更多的内容,比如法律法规,所以它的系统是比较松散的,但是也很复杂。典型的保险系统在两个方面我们可以看到服务组建和交易通道方面,我们需要加强。

我简单说一下sun做什么,这是传统的sun的概念,我们提供的服务器从几千美金的服务器到几万美金的服务器。在前端还有一个JAVA技术,这可以使得我们的渠道更灵活,产品开发更快。我们能够帮助今天银行所做的,是从原来点到点的结构到现在集中的模式,使得中间这层能够用JAVA的程序去写。今天我们要提到的就是关于JAVA平台,这个以前看到的可能比较少。我们提供的一个平台叫做JAVA卡,这都是一个同样的应用,所有开发项目可以在同一个平台上跑。啊

对保险来说,他现在要面临控制成本,利用我们的JAVA技术我们可以做的是:这样一个架构是现在的保险架构,这个架构平安保险采用了,带来很多的灵活性,有这么几个,一个就是对每一层我们都是组建的,这个组建能够很快的组成一个保险产品,第二,相互之间的关系是完全模块化的,我们可以把这些规则换成其他的,比如美国的保监会规则可以组成一个新的系统,所以整个系统也是模块化可插接的。

我总结一下,sun的开放平台和JAVA技术能把我们的平台和服务在任何时间交到任何地点,并且安全高效。我举两个例子,说明我们独特的技术和它对金融企业和服务带来的优点。第一,我们观察到,在北美帐户综合化是一个发展的方向。举一个例子,像我们的JAVA卡的技术,我们把我们的前端送到每一个的口袋里,原来的IC卡都是一个固话的,中间分区,一张卡一个功能,如果用另一个功能,把这张卡收回去,我们的功能是在每一张卡里都有一个平台,在商用中的应用是可以下载,可以用工商银行的牡丹卡,可以和社保卡结合,这个是我们所独有的。我们也看到,独有的一卡多功能,或者跨行业卡的应用在世界上得到广泛的认同,现在JAVA卡的发行量达到6亿张,可以所有的功能集中在一张卡上,同时可以下载也可以上载。虽然在北美银行兼并很多分行变成了一个销售中心。整个的业务模式也是从原来的产品专家,比如你是提供贷款的,或者你是提供存款的,转成一个你是一个客户专家,就是一个银行的志愿提供不同的服务,这要求这个志愿的柜面可以去到不同的系统。我们有一个方案,授客户机的方案,这里面你是没有盘的,所以非常安全,客户的信息拿不走。它相当于一个电话的概念,没有维护,很简单,就是在银行柜员方面安装,所以他是无维护,非常安全,并且能够提供多应用服务的状态。

我总结一下,我们sun在金融行业的价值。sun的理念就是网络,就是计算机,我们从三个方面去体现我们的概念,第一,我们低成本的产品开放平台;第二,我们是移动的,安全性是我们所考虑的;第三,减少计算的复杂性。所以我们可以提供一个低成本、安全、高效的平台。另外,我们的JAVA技术可以采取多渠道开发我们的产品交给我们的客户。现在的无线应用是网络的下一个步伐,sun也是在这个方面的领导者。

网络时代主要的三个方面,我们所考虑的就是成本风险和服务,在金融行业里,中国的金融行业更复杂,任务更加艰巨,网络技术和业务创新都是在同一个时间出发,给我们带来了很多机遇和挑战,而金融服务行业IT架构很显然是以服务为中心发展的,sun的理念和我们的产品、我们的JAVA技术为我们的服务提供了基础架构。

中国金融电脑记者:刚才在您讲的案例当中都是涉及北美、国外地区的案例,不知道在中国的金融应用当中有没有什么成功案例?或者说是不是中国金融业,我们是不是在技术推广服务方面、技术解决方案是不是跟其他面向金融服务的IT厂商相比变化了一些?

袁晓钢:我们的确有很多现象和数据是处于对美国的观察,但并不是整个架构和技术就采用北美的,比如说我们的大型机的结构都是在工行,而工行的系统大部分是采用sun的平台,这方面我们在国内非常成功。比如说刚才谈到的采用JAVA的组建产生的产品或者系统,像平安保险,它的整个人寿系统基本上采用了JAVA,产品的推出和服务都显得比较灵活。和其他厂商来说,有可比的地方,也有不可比的地方。比如说我们的JAVA的技术,JAVA卡是我们自己的特点,我们现在给中国人民银行和中国银联推荐JAVA卡的平台,最大的好处就是解决了银行扩展业务的问题。原来谈到业务迁移在国外因为磁条卡毁卡的风险,但在中国不多,可是动力很多。在中国发了多少的社保卡和交通卡都是金融行业以外的卡,但是上面都是钱,这些钱可能是在金融系统监管之外,但这些是金融系统能够发展业务的方向,如果一个银行的卡和交通卡绑在一起,就很清楚的知道这些客户的行为,客户要怎么消费,这样的话,你的卡可以销售很快,这是一个独特的方面。

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