市场分析:电子银行风生水起 中外银行网上打响遭遇战

    |     2015年7月12日   |   文库   |     评论已关闭   |    873

||2004-06-11


    现代市场营销理论中有这样一种说法:渠道为王。


  2006年以后对外资银行全面开放,中资银行与外资银行的竞争将会更加激烈。面对中资银行在网点建设方面的优势,实践表明,外资银行会通过“特殊”渠道抢占“高端”客户,而大力发展网上银行正是外资银行抢占渠道的策略。


  在这种情况下,中资银行欲与外资银行在同一市场环境下竞争,必须考虑大力发展电子银行业务,构造“机构+鼠标”的销售模式,凭借渠道整合集结竞争优势。


  机构+鼠标


  世界上第一家网上银行是1995年10月在美国亚特兰大诞生的SFNB(安全第一网上银行)。


  随着20世纪90年代银行卡、ATM、POS在我国的逐步推广应用,国内网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务开始萌芽。其中最具代表性的为网上银行。中国规模最大的商业银行——中国工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站,是最早推出网上服务的国内银行之一。经过3年的内部信息化之后,工商银行于2000年2月和8月分别推出了具有独创性和领先地位的企业网上银行和个人网上银行。


  从2000年开始,工商银行的电子银行业务发展呈现井喷之势,以几何级数增长:2003年电子银行业务交易金额达到22.3万亿元,占全行结算业务量的18%,网上银行交易金额达到19.4万亿元,同业占比超过了80%。今年前4个月,这种迅猛的发展势头得到了延续:截至2004年4月末,工商银行网上银行交易额达到11.1万亿元,是2003年同期的3.03倍;网上银行交易笔数达到1822万笔,是2003年同期的4.04倍。


  工商银行在电子银行方面所取得的突出成就,不仅在国内稳固树立了行业领先的地位,而且获得了国际金融界的好评,获得了多个国际重大奖项。


  1+1>2


  电子银行作为一种多渠道的整合工具,其意义和内涵非同寻常。以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台,延伸虚拟网点,两者相辅相成,可以达到“1+1>2”的效果。


  为了对发展电子银行的必要性和其特性有更清楚的认识,有必要厘清电子银行与传统银行的区别。


  从业务处理方式看,传统银行主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和机构网点等要素,由银行柜员为客户提供面对面服务,并完成各项业务操作;虚拟银行主要通过账户和密码两个要素,由客户通过银行提供的网络远距离自助办理业务。从服务时间看,传统银行提供的是8小时服务,虚拟银行提供的是24小时全天候服务。


  这种区别导致电子银行有以下特性:一是网站的银行,并区别于一般网站。一般的商业网站只具备信息服务功能,而银行网站是一个具有完善的结算支付功能、可开展商业性经营的基础平台。二是随“机”的银行。网上银行突破了传统银行的营业时间和空间的限制,使客户可以随时、随地通过随身携带的计算机享受银行服务。三是自助的银行。四是自我理财的银行。为客户提供包括外汇、证券、保险等在内的理财服务。五是网民的银行。计算机上网的工具特征决定了网上银行客户的主体层次为知识层客户、网民,网民的数量决定了客户的数量。六是信息发布的银行。除提供交易服务外,电子银行还可为客户提供大量的真实性金融信息和评论。七是高技术服务的银行。八是低成本的银行。


  潜力巨大的B2C


  抛开竞争的压力不说,单从市场蕴藏的潜力和发展的内趋性上看,大力发展电子银行也成为了当务之急。从市场环境看,随着我国经济和社会信息化建设的不断推进,企业信息化、电子商务、电子政务发展很快,网民队伍与日俱增,为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。以B2C网上购物为例,通过工商银行B2C在线支付完成的购物交易额从2001年的11万元上升至2003年的12亿元。


  尽管如此,国内B2C电子商务仍处于起步阶段。一方面表现在电子商务网站数量还很少、成交额不高,另一方面体现在网上支付的比率较低,我国许多著名网站只有20%左右的交易是通过在线支付完成的,80%仍然采用传统的货到付款方式。


  从发展的内趋性上看,电子银行业务本身既能赚钱,同时又可节约其他成本,还可提升整体服务和竞争能力。2003年工商银行电子银行的账面收入达到了1.14亿元,是2002年的2.9倍。2003年工商银行电子银行累计实现业务笔数16亿笔,相当于4103个营业网点的业务量,按每个网点需要30万元的运营成本计算,可减少成本支出12.3亿元。


  由于电子银行所具有的这种巨大的发展潜力和当前难得的发展机遇,国内许多银行纷纷采取措施大力发展,以争取在竞争中抢占制高点。同时,外资银行也把发展电子银行作为突破网点和地域限制、抢占高端客户的重要手段。目前,花旗、汇丰、东亚、德意志等多家外资银行在国内开办了网上银行业务。国内银行业正面临着一场严峻的考验。
 
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