网络银行的风险

    |     2015年7月12日   |   文库   |     评论已关闭   |    938

||2005-05-11


  传统银行所面临的风险有信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险等,这些在网络银行的经营中仍然存在,但是在表现形式上有所变化。


  信用风险  网络银行的客户可以在世界上的任何地方与特定的银行进行联系,当通过互联网与客户进行交易时,由于缺乏人与人之间的接触,在如何验证客户的信誉、在验证异地申请人抵押品和完善安全协议等方面给银行带来了挑战,而这正是作好信贷决策的一个重要因素。如果不能实施合理的管理,网络银行的信贷业务可能导致某异地贷款的集中或某单一行业的集中,严重影响银行信贷政策的贯彻和银行信贷的宏观控制。


  利率风险  与其他营销方式相比,网络银行业务可以从更多的潜在客户那里吸收存款、贷款和建立其他关系。如何寻求最优的利率或条件,提高对市场状况变化进行快速响应的能力,面对不断膨胀的客户群和信息源,选择的机会在增加,决策压力也在增加,因此更有必要维持恰当的资产负债管理系统。


  流动性风险  在网络银行条件下,由于客户开立账户和存取款需求对利率等变化响应的便捷,存款波动性将加大,银行应根据网络账户交易量和特征的变化,加强对流动性和存贷款变化的监控。


  价格风险  在网络银行条件下,业务流动性的扩大,存贷款营销或证券化的扩展将给银行带来价格风险。在银行资产被频繁交易的情况下,应保证有恰当的管理系统来监控、度量和管理价格风险。


  操作风险  操作风险可能来自网络银行客户的疏忽,网络银行敌对者(如罪犯、黑客)的蓄意破坏或攻击、系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷,也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。


  法律风险  现在我国的网络银行还处在起步阶段,政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应,金融立法的框架主要基于传统金融业务,使银行在开展网络银行业务时无法可依。目前,国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成协议,也没有一个仲裁机构,客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的不确定性,增大了网络银行的交易费用,甚至影响网络银行的健康发展。


  战略风险  目前,国内商业银行发展网络银行时缺乏认真研究和调查,相互模仿,发展方向和发展重点不够明确,业务雷同并缺乏特色、客户权利保障不力等等,存在着明显的战略风险。


  信誉风险  信誉风险来自于网络银行自身、客户以及第三者,银行应对网络银行业务的连续性计划进行常规测试,从而确保对不利客户反映或媒体反映作出有效、迅速的回应。


  市场信号风险  网络环境下,商业银行与客户间信息处于严重的不对称状态,网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平,客户将会比在传统形式的市场上,更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。另外,网络客户多数按照他们对网络银行服务的平均质量来确定预期服务价格,会导致高质量服务反被冷落的现象。


  技术风险  技术风险是指基于网络信息技术对银行收益或资本所造成的影响。它包括技术选择风险、系统安全风险和外部技术支持风险等。选择一种恰当的技术解决方案是开展网络银行业务的基础。所谓恰当包含技术的先进性、成熟性、扩展性并紧密结合本单位的实际因素,整体方案选择的准确与否是关键,因此技术选择风险首先需要引起重视。


  网络银行运行的安全依赖于电子信息系统管理的安全,可以设计多层安全系统,如网络防火墙、病毒防护、备份冗余措施等,确保虚拟金融柜台的平稳运行,但随着技术的不断发展,安全隐患(如黑客技术、病毒技术)也在不断发展变化,因此系统安全风险伴随网络银行的发展将一直存在。信息技术发展的专业化和网络银行业务发展的需求决定了银行业和IT业的紧密结合,网络银行往往需要依赖外部市场的服务支持来解决银行内部的技术和管理难题,但由于外部技术支持者专业特点、IT业共有的人员高流动性等因素,可能不具备网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的技术服务。


金融时报

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