国外银行更重服务：收费不搞一刀切 角色多样

|安国章|2007-05-14

　近年来，我国银行以“国际惯例”为由，开始了一连串的收费：储蓄卡（借记卡）年费、小额活期账户管理费、跨行ATM取款手续费、现金清点费、账户管理费、大额取现费。时下，这种“增收风”有增无减。

　报载，在国际金融中心香港，历史悠久的花旗银行、渣打银行、恒生银行等均不收取银行卡年费。花旗银行由于有比较发达的清算系统，客户所有的账户都可以连接在一起，只办一张借记卡就可以了。香港有两家类似中国银联的银行卡网络，凡本网内的ATM跨行取款均不收手续费，更不要说跨行查询收费了。

　世界上很多国家的银行都把开拓服务领域、完善服务内容放在首位，而并不是将目光只盯在收费上。

　英国：银行卡没有管理费

　英国银行历史悠久。1694年成立的第一家私人股份制银行――英格兰银行是全世界最大、最繁忙的金融机构，也是现代商业银行制度的标志。

　英国银行有很多种账户类型，但最主要的是结算账户。顾客有了结算账户就可以享受下列服务：免费的借记卡（不收年费和手续费）；免费的支票簿；免费的存款凭证簿；向英国任何银行转账免手续费；银行代扣水电费账单免手续费；设定自动定期向其他银行转账免手续费；邮寄支票存款免手续费。

　英国各金融机构对银行卡一般不收管理费，但对拖欠贷款的处罚却十分严。申请信用卡不需要担保人，但持卡人如没按时还清透支的贷款，就要支付高额利息。银行鼓励客户存钱、花钱。不过，对一些带有特殊服务和优惠的卡,则会收取一定的年费。

　英国银行针对不同层次、不同年龄及不同工作性质的人推行与其相匹配的银行卡，品种齐全，风格各异。贷记卡是一种用于支付和取现的卡，它的交易实行每月对账。联名卡是由发行商同一家较知名的非金融机构联合发行的一种卡。该金融机构为持卡人提供一定的优惠和便利。商务卡是面向公司发行的贷记卡或充值卡，通常向某些公司的选定人员发行，可以在大额支付时免除现金困扰。借记卡类似支票，这种卡使用时直接在与之对应的银行账户(经常账户)上结算，持卡人不能在不经意的情况下获得透支，因此这种卡通常向年轻人或是银行新客户发行。自动柜员机卡被称为现金卡，持卡人通过输入一串数字实现在ATM上支取现金，该数字必须保密且仅由卡的拥有者掌握。塑性卡也即银行卡，是一种形式广泛的支付载体，为人们提供了除现金和支票外的新选择。采购卡一般向公司发行，用于支付公司在认可的购买额度下购买文具、办公器材的款项，该卡可以使公司避免因私下交易增加发票金额或支票票面数额等欺诈行为造成的费用增加，可以有效地避免在政府采购方面的腐败行为。芯片卡是人们熟知的智能卡。它可帮助减少欺诈行为，较传统的磁条卡更难伪造。支票保证卡可作为一张支票的担保，通常是50英镑、100英镑或250英镑。零售商核对支票的背书签名与卡片上的签名无误后，将卡号抄到支票的背面。这种卡通常结合了借记与取现的功能。预算卡是由零售商发行的一种贷记卡，持卡人可以享用一定的信用额度。

　瑞士：银行卡收费不搞一刀切

　“瑞士是一个遍地是银行的国家。”这虽是玩笑话，但瑞士的银行业确实很发达，按人口比例，瑞士是银行最多的国家。早在1999年时，全国就有334家银行，2980家分行，平均每2300人就拥有一家银行分行，银行密度名列世界前茅。每70个居民中就有一人在银行工作，银行业创造了11％的瑞士国内生产总值。

　由于银行业发达，瑞士几乎每人都有几张银行卡。瑞士最大银行联合银行（UBS）向客户提供三种卡：账户卡、MAESTERO卡和信用卡。客户到银行开账户后，就会得到一张账户卡，在UBS任何一台柜员机上每日最多可取5000瑞士法郎。所有存取款业务均免费，银行不收账户卡年费。MAESTERO卡不仅具有账户卡的功能,还可在瑞士商店付款,银行不收手续费，但在国外商店购物,银行按账单1%收取服务费。客户使用信用卡透支后,如果在30天内一次还清,银行不收利息,超过期限银行按年息15%收取利息。

　在瑞士境内跨行取款，如果卡内存款余额在一个自然月内高于1万瑞士法郎，银行不收跨行取款服务费；如果余额低于1万瑞士法郎，每笔跨行取款收取2瑞士法郎。客户持卡到欧洲其他国家提取当地货币，比如欧元，每笔收取5欧元服务费。

　瑞士银行没有跨行查询账户余额的服务，UBS的卡只能在本行系统内的自动柜员机上查询余额，或者通过本行网上银行查询，瑞士业内人士解释，这是为了促使客户尽量在本银行系统内用卡，而瑞士人也没什么抱怨。

　德国：银行扮演投资顾问角色

　德国银行业有三种形式，即股份制私有银行，如德意志银行、裕宝联合银行、德累斯顿银行、德国商业银行；州立银行和地方储蓄银行，统称“公法银行”；民间自发组建的合作制银行。三种银行被称为德国银行业的“三国”。德国共有2700多家银行，每百万人口就有515个银行分支机构，远高于英国和法国的水平。

　过多的银行导致过度的竞争，银行服务供给过剩。由于德国实行金融混业经营，银行多为全能型银行，可以提供包括商业银行业务和证券投资业务在内的全套金融服务。为了争夺客户，银行竞相推出储蓄、信用卡、购房建房贷款、投资、养老保险等各种金融服务。对家庭而言，投资是个人理财的主要领域，而银行就成了最重要的“投资顾问”。银行根据客户的资产状况和对风险的承受能力，提供专业的个人投资建议，帮助客户选择股票、债券、保险和储蓄等金融品种。

　此外，银行还为个人客户提供投资渠道。花旗银行德国分行为客户提供方便快捷的网上和电话有价证券交易通道。客户可以买卖的产品包括在德国证券交易所上市的股票、期权、债券及投资基金等金融产品。此外，为方便投资者决策，银行还针对有价证券推出了详尽的信息和分析工具。其中包括实时走势、信息以及股票、图表、养老金、投资基金、期权、货币的搜索和分析功能等。花旗银行在提供上述投资服务时，收费并不高。通过网上银行买卖有价证券，无论交易量多大，手续费都是9.99欧元。此外，花旗银行还在2005年推出了花旗金卡服务，如果客户在花旗银行的投资额超过7.5万欧元，就可以享受更多的理财服务。

　近年来，共同基金对德国人的吸引力在不断增强，平均每10户家庭就有3户购买了共同基金。为帮助个人客户投资基金，花旗银行提供了“个人网上保管箱”业务，客户通过这个网上保管箱购买34家全球著名投资公司的2000个基金，也可以在各个营业网点获得独立的基金投资咨询。银行应客户要求，为其量身设计投资基金组合，指导客户把资金合理地分配到股票基金、养老基金和货币市场基金上，以降低风险并获取最大收益。

　为增加个人客户的选择，德国银行还对传统的储蓄业务进行开发，引入投资内容。德国邮政银行推出了多种集投资和储蓄为一体的服务产品。例如，一款“邮政银行股市胜利者”产品，客户只要在个人储蓄账户里存入最低2500欧元，除了获得1%的保底利率外，每周还可根据美国、日本和欧洲股市的指数涨跌，获得额外的浮动收益。

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