未来银行九大猜想

    |     2019年6月17日   |   场景研究   |     0 条评论   |    310

近期在对比着阅读《bank3.0》和《bank4.0》,作为21世纪的恐龙,银行服务会一直存在,但银行却不一定。基于阅读和思考,对未来(起码20年之后)银行的样子做出如下10个方面的猜想:

第一,银行电子机具全部消失。ATM机、POS机,以及现在还比较时髦的超级柜台、智能柜员机等银行电子机具,因为除了现金业务,手机银行可以实现电子机具所有的功能。

第二,银行物理网点大幅压缩。这取决于监管态度,但技术的进步,特别是远程身份识别等技术的发展,预计监管部门也会逐步接受所有业务的开办都不需要客户去银行办理。即使个别业务确实需要银行与客户面对面办理,由于这样的业务量很少,银行也可以上门办理。

第三,银行员工数量急剧减少。银行不再属于劳动密集型行业,而是资本密集型和智力或者说技术密集型行业,大量的操作性银行岗位(会计、出纳、运钞员、初级客户经理、合规人员、分析师、信用审查审批人员、报表制作人员、市场营销人员等等)被裁撤或者压降。

第四,银行各类卡片介质消失。银行借记卡、信用卡等介质,只是识别客户身份的一个媒介或者证明,其实在电子账户、虚拟账户越来越发达的今天,这些卡片已经没有多少存在的必要性。只需要客户的一个身份证甚至直接指纹或者刷脸,比各类实体卡片更能证明客户的身份。实际上,现在很多客户已经因为长期不用而找不到自己的银行卡片,也有部分银行已经实施网点无卡片行动。

第五,银行功能回归初始状态。银行的基本功能有三个:价值储藏、信用转换、支付结算,或者说存、贷、汇,现在的理财、私人银行、债券承销、财务顾问、金融市场投资、代理、托管等等,都是在上述三大基本功能基础上的升级、组合或者延伸,随着技术的发展和监管的开放,各类专业化的金融生态会大量出现,典型的如小额支付已经被支付宝、微信支付降维团灭,其他如银行理财子公司,其实已经不是银行了,只是借用了母银行的信用、客户和渠道资源。银行将回归初心,围绕三大基本功能,提供更加智能的服务。相应,银行的很多现在很热门的业务会消失,如信用卡业务。

第六,银行法人数量大幅减少。技术驱动下,银行服务数字化,只有真正具备IT基因的银行才能适者生存,银行也就拥有IT企业的特征:强者恒强,赢家通吃。最后可能只有两类银行能够剩下:第一类是拥有巨大资本和技术优势的巨无霸性银行,经营区域在一个统一的经济体内弗远无界,只要监管没有限制,实际上监管也很难限制;第二类是专业化、特色化的银行,但这些银行都不是区域性的,而是专注于特定的业务,或者专注于特定的产业(生态、场景)。换言之,现在绝大多数区域性小银行,除非找到特色定位,否则只有倒闭或者被大银行兼并。需要指出的,胜出的银行不一定是现在规模最大的。

第七,银行盈利能力明显下降。由于竞争激烈,银行利润率大幅下降,对投资者吸引力下降,也导致经营管理效率低下的银行大量倒闭或者被兼并。

第八,银行服务完全退居幕后。银行服务无处不在、如影随形,只要客户需要就召之即来、随叫随到,但是绝大多数都是以数字化形式提供,当不用的时候,我们已经感觉不到银行的存在。这类似于电力系统,当有朝一日所有的电线都埋入地下、嵌入墙内,我虽然天天用电,却看不到电线的存在(下一步无线输电技术也许会大幅进步)。类似的还有上网服务。

第九,银行与IT公司融为一体。银行拥有资金流,IT企业拥有信息流。当现金消失,数字货币代替电子货币,资金流与信息流合二为一,只要监管允许,银行与IT公司就可以融为一体。用华尔街的评论就是:杰米-戴蒙的目标是在google变成银行之前,先把摩根大通银行变成google。

来源自网络。作者:枫之父(宏观涛评)

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